Työskentely Taaksepäin Päivämääristäsi

Tavoiteperusteinen sijoittaminen tarkoittaa, että raha työskentelee elämäsi hyväksi – ei päinvastoin. Sen sijaan, että jahtaisit kuuminta osaketta tai trendiä, aloitat tunnistamalla omat elämääsi koskevat tavoitteet ja ajankohdat, jolloin haluat saavuttaa ne. Näitä voivat olla esimerkiksi asunnon osto viiden vuoden päästä, lapsen korkeakoulun rahoittaminen viidentoista vuoden kuluttua tai eläkkeelle jääminen kolmenkymmenen vuoden päästä. Kiinnittämällä sijoitusstrategiasi näihin todellisiin virstanpylväisiin luot selkeän suunnitelman taloudellisille päätöksillesi. Tämä lähestymistapa auttaa välttämään arvailua ja tunnepohjaista sijoittamista, varmistaen että jokainen sijoitettu euro tähtää sinulle merkitykselliseen päämäärään. Sijoitusten sovittaminen omaan aikatauluun mahdollistaa myös oikean riskitason valinnan jokaista tavoitetta varten, jolloin et altistu liialliselle riskille silloin kun tarvitset varoja, etkä ole liian varovainen silloin kun aikaa on runsaasti.

Arvioidaksesi kunkin tavoitteen aikahorisontin, ole tarkka siitä, mitä haluat ja milloin haluat sen saavuttaa. Jos aiot ostaa asunnon, kysy itseltäsi: "Milloin haluan maksaa käsirahan?" Eläkkeen kohdalla mieti, minkä ikäisenä toivot lopettavasi työskentelyn. Vähennä nykyinen ikäsi tavoiteajankohdasta saadaksesi aikahorisontin vuosina. Tämä luku on olennainen, sillä se ohjaa salkkusi riskitasoa. Lyhyen aikavälin tavoitteissa (alle viisi vuotta) kannattaa suosia turvallisempia ja vähemmän vaihtelevia sijoituksia, kuten joukkovelkakirjoja tai käteistä. Pitkän aikavälin tavoitteissa (kymmenen vuotta tai enemmän) voit sietää enemmän riskiä ja sisällyttää suuremman osuuden osakkeita, jotka historiallisesti tarjoavat korkeampaa tuottoa mutta myös enemmän vaihtelua. Salkun riskin sovittaminen tavoitteen aikahorisonttiin auttaa välttämään tilannetta, jossa joudut myymään sijoituksia tappiolla silloin kun tarvitset varoja.

Tavoitteen suunnittelussa on tärkeää tietää, kuinka paljon sinun tulee sijoittaa vuosittain saavuttaaksesi päämääräsi. Tässä kohtaa rahan aika-arvo tulee mukaan kuvaan. Kaavan avulla voidaan laskea säännöllisten sijoitusten tuleva arvo (tavallinen annuiteetti):

missä:

• $FV$ on tuleva arvo (tavoitesumma);
• $P$ on sijoitettava summa joka jaksolla (esim. vuosittain);
• $r$ on odotettu vuotuinen tuottoprosentti (desimaalimuodossa, esim. 0.07 tarkoittaa 7 %);
• $n$ on jaksojen määrä (vuodet tavoitteeseen).

Tämä kaava auttaa selvittämään, kuinka paljon sinun tulee säästää vuosittain, kun tiedät aikahorisonttisi ja odotetun sijoitustuoton.

Oletetaan, että haluat kerätä 100 000 dollaria asunnon käsirahaa varten 10 vuodessa ja odotat 6 %:n vuotuista tuottoa. Sinun tulee selvittää P, eli vuosittain sijoitettava summa. Kaavan uudelleen järjestely:

Syötä luvut:

• $FV = 100,000$
• $r = 0.06$
• $n = 10$

Laske nimittäjä:

$(1 + 0.06)^{10} - 1 = 1.790847 - 1 = 0.790847$

Laske nyt $P$:

Sinun tulisi siis sijoittaa noin 7 589,09 dollaria vuosittain 10 vuoden ajan 6 %:n tuotolla saavuttaaksesi 100 000 dollarin tavoitteen. Jokainen kaavan muuttuja liittyy suoraan tavoitteeseesi: $n$ on aikahorisontti, $r$ on odotettu tuotto (riippuu salkun riskitasosta) ja $FV$ on tavoitesumma.